В 2025 году россияне начали массово жаловаться на сокращение и обнуление лимитов по кредитным картам — у многих доступные средства уменьшились в 3, 5 и даже 20 раз. Портал «Живем в Нижнем» разбирался, в чем причина сокращения лимитов и можно ли с этим что-то сделать.
Что происходит с кредитками?
Из-за жесткой политики Центробанка финансовые организации стали иначе относиться к клиентам, которые пользуются кредитками только в беспроцентный период. Судя по жалобам, которые россияне публикуют на портале «Банки.ру», с сокращением лимитов столкнулись многие. Люди, у которых не было просрочек в оплате и других кредитов, рассказывают о многократном снижении и обнулении лимитов.
«Тут вдруг ни с того ни с сего мне снижают лимит до 110 тысяч рублей. Ну ладно, неприятно как-то, но ничего, мне больше и не надо. Сегодня приходит уведомление, что лимит будет снижен до 10 тысяч рублей», — пишет клиент одного из российских банков.
На специализированных порталах опубликовано множество подобных комментариев. Некоторые россияне столкнулись с неоднократным понижением лимита.
«Был лимит 90 тысяч рублей, гасил всегда в грэйс-период, сегодня стал ровно столько, какова задолженность по карте — 30 тысяч рублей с копейками. Видимо, как только положу еще деньги, кредит еще уменьшится», — рассказал один из пользователей.
Почему банки снижают и обнуляют лимиты по кредиткам?
В большинстве ответов на жалобы клиентов банки указывают на то, что могут повышать и понижать лимит в одностороннем порядке. Как пояснили порталу «Живем в Нижнем» в пресс-службе Волго-Вятского ГУ Банка России, законность таких действий зависит от договора, заключенного с финансовой организацией. Банк действительно может понизить лимит по кредитке до минимальных значений, если такой пункт есть в кредитном договоре.
Директор департамента риск-менеджмента, член Правления АО «Свой Банк» Ольга Горюкова в рассказала порталу «Живем в Нижнем», что некоторые пользователи кредиток стали невыгодными для банков.
«Я думаю, что банки глубже погрузились в экономику продукта, честно посчитали его фактическую доходность и поняли, что не получают тот ожидаемый доход от кредитных карт с льготным периодом, на который рассчитывали», — отметила эксперт.
Ольга Горюкова рассказала, что банки делят держателей кредитных карт на несколько групп:
- «Спящие» клиенты — те, кто открыл карту, но ни разу ей не пользовался;
- Пользователи кредиток только в льготный период — они успевают погасить задолженность в срок и не платят проценты;
- Клиенты, которые не следят за окончанием льготного периода и платят проценты.
Первые две группы не дают банку каких-либо существенных доходов.
«Одновременно в отношении кредитных карт клиентов, «живущих» только в льготный период, по каждому предоставленному траншу по кредитке с лета прошлого года банки обязаны применять повышенные макропруденциальные надбавки (надбавки к коэффициентам риска, которые банки должны учитывать при выдаче кредитов, — прим. ред.), которые прямо влияют на показатель достаточности капитала банка. При применении повышенных макропруденциальных надбавок происходит снижение значений обязательных нормативов достаточности капитала, тем самым делая для банка этот продукт еще менее привлекательным», — объяснила Ольга Горюкова.
Кроме того, под все неиспользованные лимиты по кредитным картам банки формируют различные лимиты по требованиям Центробанка. В текущих условиях формирование резервов не выглядит целесообразным относительно той минимальной — почти нулевой — доходности, получаемой банками по картам для не попадающих под проценты пользователей кредиток.
Как можно избежать снижения лимита?
На вопрос о том, можно ли клиентам избежать снижения лимитов по кредитным картам, эксперты отвечают неоднозначно — все зависит от конкретного случая. Для недоходных клиентов это будет намного сложнее.
«Вряд ли банк захочет снижать кредитные лимиты своим постоянным клиентам с положительной кредитной историей. А вот «спящим» клиентам, думаю, вряд ли получится избежать снижения лимитов по кредитной карте», — считает Ольга Горюкова.
Начальник ДО «Нижний Новгород» ББР Банка Маргарита Серова отметила, что клиент может может повлиять на снижение или увеличения лимита о кредитной карте.
«Основные причины для снижения связаны с низкой активностью и ухудшением финансовой дисциплины, а это зона ответственности клиента», — отметила Маргарита Серова.
Можно ли вернуть прежний лимит?
Если лимит по кредитке все-таки понижен, вернуть желаемую сумму практически невозможно.
«К снижению лимитов банки подходят максимально осознанно, заранее готовятся к этой процедуре. И если решение по картам банк принимает и реализует в одностороннем порядке, юридически соблюдая все требования действующего законодательства, то, по моему мнению, у клиента шансы вернуть прежний кредитный лимит сводятся к нулю», – сказала Ольга Горюкова.
При этом, по словам Маргариты Серовой, клиент может обратиться в банк с просьбой о пересмотре лимита. Однако даже в этом случае решение остается за финансовой организацией.
«При рассмотрении такого запроса банк проведет повторную оценку клиента, которая будет включать анализ его текущего финансового положения, подтвержденного дохода, актуальной кредитной истории и общей долговой нагрузки на момент обращения», — отметила Маргарита Серова.
Банки перестанут сокращать и обнулять лимиты в том случае, если ЦБ РФ смягчит денежно-кредитную политику, считают эксперты. Как отметила Ольга Горюкова, в настоящий момент это выглядит желаемым, но маловероятным сценарием.
